401 (k) vai IRA: Kāda ir atšķirība?

Citu vakaru es devos vakariņās ar dažiem draugiem un mēs sākām runāt par finansēm. Mans draugs Connor un es iesaistījāmies diskusijās par to, vai labāk ir ieguldīt IRA vai 401 (k) s. Es vienmēr esmu atbalstījis 401 (k) s, jo tos ir tik vienkārši lietot, bet esmu dzirdējis vairāk nekā vienu reizi, ka cilvēki dod priekšroku IRA izmantošanai. Tātad, kurš konts ir piemērots jums?

Kas ir 401 (k)?

Pirms iedziļināties detaļās, parunāsim par to, kas ir 401 (k). Nosaukums 401 (k) nāk no Iekšējā ieņēmumu dienesta nodokļu kodeksa 401. sadaļas k apakšiedaļas, kur ir norādīti šie kontu veidi. 401 (k) ir darba devēja sponsorēts pensijas konts, ko parasti piedāvā darbiniekiem kā daļu no viņu pabalstu paketes. Ja jūsu darba devējs 401 (k) vietā piedāvā 403 (b), 457 vai taupības plānu, tie būtībā ir tādi paši kā 401 (k). Jūs vienkārši strādājat bezpeļņas vai valdības aģentūrā.

Iemesls 401 (k) ir tik īpašs tāpēc, ka tiek piemēroti nodokļu noteikumi, kas attiecas uz iemaksām. 401 (k) ir nodokļu atvieglojumi, kas nozīmē, ka tie nodrošina sava veida nodokļu priekšrocības. Iepriekš rakstā par IRA, kas apskatīts zemāk, mēs apskatījām, kā nodokļi ietekmē mūsu kopējos ienākumus.

Ja esat viens pieaugušais un jums ir alga 60 000 ASV dolāru, jūs pēc nodokļu nomaksas mājās aizvedīsiet tikai apmēram 52 260 USD!
Nodokļi ar to neapstājas. Paņemsim iepriekš minēto mūsu pieaugušo un sauksim viņu par Tomiju… No 52 000 dolāru, ko Tomijs aizveda uz mājām gadā, viņa varēja ieguldīt apmēram 10 000 dolāru no savas naudas un nopelnīja 8% atdevi no 800 ASV dolāriem. Lai gan Tomijs tomēr var svinēt, nāk tēvocis Sems un saka, ka tie 800 USD, kurus Tomijs lika ieskaitīt ienākumos, un viņai par tiem jāmaksā nodoklis. Tomija pašreizējā nodokļu kategorijā tas ir 24%. Tomijam ir jāmaksā nodokļi 192 ASV dolāru apmērā no viņas peļņas. Faktiski, ja Tomija turpinātu redzēt savu 10 000 USD ieguldījumu pieaugumu, sasniedzot 8% gadā, 30 gadu laikā viņa konta bilance būtu 58 000 USD, bet viņa būtu maksājusi nodokļus 15 000 USD!
Galu galā, kad viss ir pateikts un izdarīts, Tomijs gada laikā ir samaksājis gandrīz USD 8000 nodokļus!

Tātad, kā 401 (k) var palīdzēt ar nodokļiem, piemēram, iepriekš minētajā situācijā? Ir trīs galvenie ieguvumi no 401 (k) s.

Pirmais ir fakts, ka visas iemaksas tiek atliktas ar nodokļiem. Ja nodoklis tiek atlikts, tas nozīmē, ka fondu nodokļi tiek atlikti līdz vēlākam datumam. 401 (k) s gadījumā visas iemaksas tiek atliktas ar nodokļiem, tāpēc iemaksas netiek apliktas ar nodokli, kad tās iemaksā kontā. Tā kā iemaksas netiek apliktas ar nodokli, tās netiek ieskaitītas jūsu ar nodokli apliekamajā ienākumā. Iepriekš minētajā Tommy gadījumā, ja viņa iemaksātu USD 5500 no saviem ienākumiem līdz 401 (k), viņa būtu nodokļu parādā tikai 54 500 USD, nevis 60 000 USD. Tas samazina viņas nodokļu rēķinu par 1200 USD!

Bet jūs vispār neaizbēgat, nemaksājot nodokļus. Nodokļi tiek aprēķināti, kad līdzekļi tiek izņemti pensijas laikā. Tādējādi atliktā nodokļa daļa. Kad līdzekļi tiek noņemti, tiem tiek uzlikta nodoklis pēc jūsu pašreizējās nodokļu likmes. Ja paredzat, ka pensijas vecuma grupā nodokļu likme būs zemāka, kā tas ir lielākajai daļai cilvēku, tas var būt divkāršs ieguvums, jo jums tagad nebūs jāmaksā nodokļi un turpmāk nodokļos maksāsiet mazāk.

Otrs ieguvums 401 (k) s ir tas, ka visa jūsu līdzekļu palielināšanās ir bez nodokļiem. Līdzekļi bez nodokļiem ir tieši tādi, kādi tie izklausās. Par tiem netiek aprēķināti nodokļi. Iepriekš minētajā piemērā Tomijs būtu saglabājis visus 800 USD no savas peļņas. Turklāt viņas līdzekļi turpina augt bez nodokļiem, tāpēc viņai arī nebūtu jāmaksā nodokļi no USD 15 000. Tā vietā viņa varēja ieguldīt šos līdzekļus, un viņas konta vērtība 30 gadu laikā būtu lielāka par 100 000 USD!

Visbeidzot, vairums darba devēju, kas piedāvā 401 (k), piedāvā arī sava veida atbilstošu programmu. Tas nozīmē, ka darba devējs jūsu iemaksas nepārsniegs noteiktā apmērā. Tā burtiski ir brīva nauda. Kopējs ieguvums ir 50% no iemaksām līdz 6% no ienākumiem. Tommijas piemērā, ja mēs pieņemam, ka viņas darba devējs veido 50% līdz 6% no ienākumiem, tad, kad viņa iemaksā 3600 USD 401 (k), viņas darba devējs arī iemaksās 1800 USD. Viņas 401 (k) kontam tagad ir papildu 1800 USD! Ja nezināt, kāda ir jūsu uzņēmuma īpašā atbilstība, sazinieties ar personāla departamentu.

Vienīgais 401 (k) s finansējuma trūkums ir tas, ka līdzekļi nav pieejami, kamēr neesat sasniedzis 59½ gadu vecumu. Ja jūs nolemjat izņemt līdzekļus pirms 59,5 gadu vecuma sasniegšanas, jums būs jāmaksā 10% nodeva papildus ienākuma nodokļiem par sadali. Ir daži izņēmumi no šī noteikuma, taču kopumā jums jāplāno tā, kā nevarēsit pieskarties līdzekļiem līdz pensijas saņemšanai.

Atšķirības starp 401 (k) s un IRA

Ja lasāt manu rakstu par IRA, tas viss jums droši vien izklausās ļoti pazīstams. Tas ir tāpēc, ka 401 (k) s un IRA ir gandrīz visas tās pašas īpašības. Tātad, kā jums vajadzētu izvēlēties, kuru kontu finansēt?

Ļaujiet man sākt ar to, ka tā nav “vai nu / vai” situācija. Jūs varat finansēt gan 401 (k), gan IRA. Ideālā gadījumā jūs maksimāli palielinātu savu ieguldījumu abos, bet tas var nebūt iespējams. Es personīgi neatrošos vietā, kur šobrīd varu maksāt vairāk par abiem kontiem. Tātad, ja jums ir jāizvēlas starp tiem, apskatīsim atšķirības.

Lielākā atšķirība ir darba devēju atbilstība, kas bieži nāk ar 401 (k) s. Kā minēts iepriekš, vairums darba devēju nodrošinās sava veida iemaksas jūsu kontā. Ar IRA šādas lietas vienkārši nav.

Otra lieta, kas viņiem paredzēta 401 (k) s, ir augstākas iemaksu robežas. IRA iemaksu ierobežojums ir USD 5500 gadā (6500 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks), tāpēc attiecīgajā gadā jūs nevarat dot vairāk par savu IRA. No otras puses, 401 (k) s ir noteikts 18 500 ASV dolāru ierobežojums (24 500 ASV dolāri, ja jums ir 50 gadi vai vairāk), sākot ar 2018. gadu. Šajā ierobežojumā nav iekļautas darba devēja iemaksas, tāpēc jūs varat veikt iemaksu 18 500 ASV dolāru apmērā, neietekmējot papildu naudu, ko jūsu darba devējs samaksā. Kopējais iemaksu ierobežojums, ieskaitot darba devēju iemaksas, no 2018. gada ir USD 55 000 gadā.

Tagad atcerieties, kad es teicu, ka 401 (k) s un IRA ir gandrīz visi tie paši nodokļu atvieglojumi? Atkarībā no jūsu ienākumiem var būt atšķirības. Ja darbā ir pieejams arī pensijas plāns, piemēram, 401 (k), jūsu IA iemaksu ar nodokli apliekamo ienākumu samazinājums sāk pakāpeniski darboties, kad jūs nopelnāt 63 000 USD vientuļām personām vai 101 000 USD, ja esat precējies. Tālāk esošajā IRS vietnes tabulā parādīts, kā jūsu ienākumi ietekmē jūsu spēju samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus. Ja esat kategorijā, kas ļauj veikt tikai daļēju atskaitījumu, izmantojiet šo darblapu IRS vietnē, lai noteiktu, cik lielu summu jūs varat atskaitīt no saviem ienākumiem. Tātad, ja jums nav tiesību uz nodokļa atskaitījumu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem, jūs zaudējat vienu no galvenajām IRA priekšrocībām. 401 (k) pabalstam nav ienākumu ierobežojumu. Nauda, ​​kas ievietota 401 (k) s, vienmēr tiek atlikta ar nodokļiem, tāpēc jūs vienmēr varat samazināt ar nodokli apliekamo ienākumu, izmantojot 401 (k) iemaksas.

401 (k) s ir arī tāda priekšrocība, ka tie tiek atskaitīti tieši no jūsu algas. Ja jūs nekad neredzat naudu, to nepalaidīsit garām. Tas automatizē ietaupījumu jūsu labā, tāpēc jums par to nav jādomā.

Bet IRA ir viena būtiska priekšrocība salīdzinājumā ar 401 (k) s. 401 (k) kontā ieguldīšanas iespējas parasti ir ierobežotas ar konkrētu kopfondu kopumu, ko izvēlējies jūsu cilvēkresursu nodaļa. Šie līdzekļi var neatbilst jūsu vēlmēm, un izdevumi, kas saistīti ar kopfondiem, var nebūt ideāli. Kamēr IRA jums būs iespēja ieguldīt atsevišķos akcijās un obligācijās, kā arī izvēlēties ETF un kopieguldījumu fondus. Šī elastība ļauj jums meklēt lētas investīcijas un atrast sev vispiemērotākās. Tikai pārliecinieties, vai jūsu portfelī ir vismaz šie divi ieguldījumi.

Kuru kontu izvēlēties?

Kā es minēju iepriekš, ideālā gadījumā jūs finansētu gan 401 (k), gan IRA to maksimālajām iemaksu robežām. Bet, ja jūs nevarat, lūk, ko es daru un kāpēc.

Pirmkārt, es noteikti ieeju vismaz tikpat, cik mana uzņēmuma spēles. Ja jūs to nedarāt, jūs burtiski atstājat naudu uz galda. Ja jūsu uzņēmumam ir 50% līdz pat 6% no jūsu ienākumiem, 6% ielikšana ir tāda pati kā tūlītēja 50% atdeve no jūsu ieguldījumiem.

Pēc tam es pārliecināšos, ka es maksimāli veicu savus IRA. Man patīk ievietot naudu personīgajā portfelī savā IRA kontā, lai man būtu lielāka kontrole pār to, kurā es investēju. Es arī nevaru iegūt savus divus iecienītos ieguldījumus savā 401 (k), tāpēc es dodu priekšroku sava IRA finansēšanai.

Visbeidzot, es ievietoju 401 (k) tik daudz, cik es spēju. Tā kā IRA limits ir salīdzinoši zems, es vienmēr plānoju to maksimāli palielināt gadam. Tā kā es nevēlos, lai tēvocis Sems apliktu ar nodokli manus ienākumus, es turpinu ieguldīt līdzekļus manā 401 (k).

Kad es nonākšu līdz vietai, kurā es maksimāli uzlaboju savu IRA un 401 (k) (jā, es teicu, kad), es turpināšu ieguldīt naudu savos personīgajos ieguldījumu kontos ārpus IRA un 401 (k). Lai arī tas vairs nav nodokļu izdevīgs, tas ir labāk, nekā ļaut inflācijai samazināties pēc manas pirktspējas.

Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) un jūs neveicat pietiekamu ieguldījumu, lai iegūtu pilnu maču, jums tas jādara tagad. Kad būsit ieguvis pilnu spēli, tas, vai jūs turpināt ieguldīt 401 (k) vai IRA, patiešām ir atkarīgs no jums. Kamēr jūs ieguldīsit savu naudu, jūs galu galā pamanīsit, ka jums ir pietiekami, lai ērti pensionētos.